Términos y Condiciones de Uso

¿QUÉ DEBO?

Fecha de entrada en vigencia: 01/10/2026.

1. Objeto y aceptación.

Los presentes Términos y Condiciones de Uso (en adelante, los "T&C") regulan el acceso y el uso del sitio web y/o de la aplicación móvil de ¿QUÉ DEBO? (en adelante, la "Plataforma"), a través de la cual se ofrece a los Usuarios la posibilidad de consultar, de forma informativa, un reporte consolidado de las deudas y demás información crediticia registrada a su nombre en el sistema financiero (el "Reporte" o los "Servicios").

El acceso al sitio web y/o su utilización en cualquier forma otorga al usuario la calificación de "Usuario". Al utilizar la Plataforma, el Usuario declara haber leído, comprendido y aceptado íntegramente los presentes T&C. Si el Usuario no está de acuerdo con alguno de sus términos, deberá abstenerse de utilizar la Plataforma.

¿QUÉ DEBO? no es un banco, entidad financiera, buró de crédito ni entidad de intermediación financiera. Es exclusivamente una herramienta tecnológica que recopila, ordena y presenta al Usuario información sobre su propia situación crediticia, proveniente de fuentes de terceros, con fines meramente informativos.

¿QUÉ DEBO? es una plataforma propiedad de CREDIFAMA SAS, operada con independencia funcional y operativa respecto de las áreas comerciales, de originación de crédito o de refinanciación de CREDIFAMA SAS, conforme se detalla en la Cláusula 2. La sola consulta del Reporte no genera vínculo comercial alguno con dichas áreas de CREDIFAMA SAS ni con terceros acreedores, ni habilita su acceso a los datos del Usuario con fines comerciales o de refinanciación. Los términos en que, únicamente por decisión voluntaria del Usuario, sus datos pueden ser puestos en conocimiento del área comercial de CREDIFAMA SAS u otras entidades para gestionar una eventual refinanciación, se describen exclusivamente en la Cláusula 4 de este documento.

La información personal del Usuario será tratada conforme a la normativa vigente en materia de protección de datos personales -Ley N.º 18.331, sus Decretos reglamentarios N.º 414/009 y N.º 64/020, y la Ley N.º 19.670 en lo pertinente- y a lo dispuesto en el presente documento, que a todos los efectos también constituye la Política de Privacidad de la Plataforma.

¿QUÉ DEBO? se reserva el derecho de revisar y modificar los presentes T&C en cualquier momento. Las modificaciones adquirirán carácter obligatorio desde su publicación en el sitio web. Se recomienda al Usuario revisar periódicamente este documento.

2. Identidad y domicilio.

CREDIFAMA SAS, RUT Nº 218945090019, con domicilio en Plaza Independencia 755 – Piso 15 of.10, Montevideo, Uruguay, es la titular y operadora de la Plataforma. Toda referencia a "¿QUÉ DEBO?" en el presente documento debe entenderse hecha a CREDIFAMA SAS en su calidad de titular y operadora de la Plataforma, salvo que el contexto indique expresamente lo contrario. Para cualquier consulta, el Usuario puede contactarse a [email protected].

CREDIFAMA SAS es responsable del tratamiento de los datos personales procesados a través de la Plataforma, conforme a la Ley N.º 18.331 y su normativa reglamentaria. No obstante, ¿QUÉ DEBO? es operada como una unidad de negocio con independencia funcional y operativa dentro de CREDIFAMA SAS, con equipo, procesos y controles de acceso propios y segregados de las áreas comerciales, de originación de crédito o de refinanciación de CREDIFAMA SAS. Estas medidas de segregación interna impiden que dichas áreas comerciales accedan a los datos personales o al Reporte del Usuario, salvo en los supuestos y con el consentimiento específico previsto en la Cláusula 4.

3. Descripción del servicio.

A través de la Plataforma, el Usuario podrá:

• Consultar el Reporte que consolida la información sobre sus deudas y su situación crediticia registrada en el sistema financiero uruguayo, previa verificación de identidad conforme a la Cláusula 5.
• Registrarse mediante la creación de una cuenta personal para acceder a funcionalidades adicionales, tales como conservar el historial de Reportes o solicitar una alternativa de refinanciación conforme a la Cláusula 4.
• Acceder a herramientas informativas y de comparación vinculadas a su perfil crediticio.

¿QUÉ DEBO? no otorga créditos, no participa en la aprobación o denegación de operaciones financieras, y no interviene en la relación entre el Usuario y las entidades acreedoras. Su función se limita a la consolidación y presentación de información obtenida de fuentes de terceros autorizadas.

4. Vínculo con CREDIFAMA y con otras entidades acreedoras.

La consulta del Reporte a través de la Plataforma es funcionalmente independiente del área comercial de CREDIFAMA SAS y de cualquier otra entidad financiera, acreedora o de intermediación crediticia. El Usuario puede acceder a la Plataforma, verificar su identidad y obtener el Reporte sin que ello implique comunicación de sus datos personales al área comercial de CREDIFAMA SAS ni a ningún tercero.

Únicamente en caso de que el Usuario decida voluntariamente solicitar, a través de la Plataforma, una alternativa de refinanciación de sus deudas, se le informará en forma previa, clara y específica que dicha gestión requiere comunicar sus datos personales -incluyendo el contenido del Reporte- a CREDIFAMA SAS y/o a otras entidades financieras aliadas que se identifiquen en ese momento. Esta comunicación de datos sólo se realizará con el consentimiento expreso, libre, previo e informado del Usuario, otorgado en forma específica y separada del consentimiento prestado para el uso de los Servicios descritos en estos T&C, conforme a los artículos 9 y 17 de la Ley N.º 18.331 y al artículo 14 del Decreto N.º 414/009.

El Usuario podrá optar por no otorgar dicho consentimiento sin que ello afecte su posibilidad de consultar el Reporte con fines meramente informativos. El consentimiento otorgado para la comunicación de datos a CREDIFAMA SAS podrá ser revocado en cualquier momento mediante solicitud a [email protected], sin efecto retroactivo sobre el tratamiento ya realizado.

5. Verificación de identidad, registro y cuenta de usuario.

Verificación de identidad para la consulta del Reporte. Para obtener el Reporte, el Usuario deberá completar un proceso de verificación de identidad -mediante número de cédula de identidad y demás mecanismos de autenticación que la Plataforma determine (a modo de ejemplo, clave, token, validación biométrica u otro medio remoto idóneo) con el objeto de garantizar que quien solicita el Reporte es efectivamente su titular. Esta verificación es exigible para la generación de cualquier Reporte, exista o no creación de una cuenta persistente, a fin de impedir que terceros no autorizados accedan a información crediticia ajena, conforme al principio de reserva del artículo 11 de la Ley N.º 18.331.

Creación de cuenta. La creación de una cuenta de usuario -con registro de nombre completo, correo electrónico y demás datos adicionales- será requerida cuando el Usuario desee conservar el historial de Reportes consultados o solicitar una alternativa de refinanciación conforme a la Cláusula 4.

Veracidad de los datos. El Usuario garantiza que toda la información proporcionada es verídica, exacta, actual y completa, y que le pertenece a sí mismo. El Usuario será el único responsable frente a ¿QUÉ DEBO? y frente a terceros por cualquier inexactitud, falsedad o desactualización de los datos suministrados, así como por los daños y perjuicios que ello pudiera ocasionar.

El Usuario debe ser mayor de 18 años para utilizar la Plataforma. Si el Usuario es menor de 18 años, no podrá utilizar los Servicios, siendo nula toda operación realizada. En caso de detectarse el registro de un menor de edad mediante engaño, la persona responsable de dicho menor asumirá la responsabilidad correspondiente y quedará sujeta a las disposiciones de los presentes T&C.

El Usuario es el único responsable de la actividad realizada bajo su cuenta y debe mantener su contraseña de forma segura y confidencial. En caso de detectar un uso no autorizado de su cuenta, deberá notificarlo de inmediato a [email protected].

¿QUÉ DEBO? se reserva el derecho de suspender, restringir o cancelar el acceso de cualquier Usuario a la Plataforma, sin necesidad de aviso previo, cuando existan indicios razonables de incumplimiento de los presentes T&C, de la normativa vigente, o de un uso fraudulento o indebido de la cuenta o del proceso de verificación de identidad.

6. Uso de la plataforma

El Usuario es responsable del uso que haga de la Plataforma, por lo que no puede:

• Violar cualquier ley o reglamento vigente en la República Oriental del Uruguay.
• Violar, infringir o apropiarse indebidamente de derechos de propiedad intelectual, privacidad, publicidad u otros derechos legales de terceros.
• Utilizar datos de identidad que no le pertenezcan, ni solicitar el Reporte de una persona distinta a sí mismo, salvo que cuente con representación legal válida y acredite dicha calidad ante la Plataforma.
• Comercializar, ceder, publicar o divulgar el Reporte obtenido a través de la Plataforma a terceros, salvo autorización expresa de la persona titular de dicha información.
• Utilizar el Reporte y/o la información obtenida con fines discriminatorios, ilícitos, o contrarios a la normativa de protección de datos personales.
• Utilizar mecanismos automatizados (bots, scraping, spidering) para extraer datos de la Plataforma.
• Interferir o interrumpir el correcto funcionamiento de la Plataforma, sus servidores o redes, ni transmitir virus u otro software malicioso.
• Suplantar la identidad de cualquier persona física o jurídica, ni incurrir en cualquier otra conducta fraudulenta.
• Intentar eludir cualquier medida de seguridad, autenticación o verificación de identidad implementada por la Plataforma.

7. Protección de datos personales y consentimiento.

El Usuario garantiza que:

• Es una persona mayor de edad, con plena capacidad para contratar.
• Utiliza la Plataforma exclusivamente para obtener información sobre su propia situación crediticia.
• Toda la información proporcionada a la Plataforma es verídica, exacta, actual y completa.

¿QUÉ DEBO? tratará los datos personales del Usuario únicamente para las finalidades descritas en el presente documento: verificación de identidad, generación del perfil de Usuario, elaboración del Reporte, gestión de la cuenta, comunicaciones relacionadas con el servicio y, en caso de que el Usuario lo autorice expresamente conforme a la Cláusula 4, la comunicación de sus datos a CREDIFAMA SAS u otra entidad aliada, o el envío de comunicaciones comerciales o informativas.

El consentimiento del Usuario se recabará mediante un mecanismo sencillo, claro y gratuito, presentando opciones no premarcadas a favor o en contra, conforme al artículo 6 del Decreto N.º 414/009, y se conservará su registro como prueba del consentimiento otorgado.

El Usuario queda informado de su derecho de acceso, rectificación, actualización, inclusión o supresión de sus datos personales, conforme a la Ley N.º 18.331 y sus Decretos reglamentarios N.º 414/009 y N.º 64/020. Dichos derechos podrán ejercerse mediante solicitud al correo electrónico [email protected], adjuntando copia de su documento de identidad. En caso de no ser atendido en el ejercicio de sus derechos, el Usuario podrá presentar su reclamo ante la Unidad Reguladora y de Control de Datos Personales (URCDP), sin perjuicio de las acciones judiciales de habeas data que correspondan conforme a la ley.

Delegado de Protección de Datos. Atendiendo al volumen y a la naturaleza de los datos crediticios tratados, ¿QUÉ DEBO? cuenta con un Delegado de Protección de Datos Personales conforme al artículo 40 de la Ley N.º 19.670 y al Capítulo IV del Decreto N.º 64/020, quien podrá ser contactado en; [email protected].

Evaluación de impacto. Considerando que el tratamiento realizado por la Plataforma implica evaluar la solvencia y el comportamiento crediticio de los Usuarios, ¿QUÉ DEBO? realiza -o realizará antes del inicio del tratamiento- una evaluación de impacto en la protección de datos personales conforme al artículo 6 del Decreto N.º 64/020, identificando los riesgos para los derechos de los titulares y las medidas de mitigación adoptadas.

¿QUÉ DEBO? adopta medidas de seguridad técnicas, organizativas y físicas razonables para proteger los datos personales del Usuario frente a su alteración, pérdida, tratamiento o acceso no autorizado. No obstante, no puede garantizar la absoluta inexpugnabilidad de Internet, por lo que no será responsable por accesos fraudulentos de terceros que excedan las medidas de seguridad razonablemente implementadas.

Vulneraciones de seguridad. Ante la constatación de un incidente de seguridad que afecte datos personales de los Usuarios, ¿QUÉ DEBO? iniciará los procedimientos necesarios para minimizar su impacto dentro de las 24 horas de constatado, y lo comunicará a la URCDP dentro del plazo de 72 horas, conforme a los artículos 3 y 4 del Decreto N.º 64/020. Cuando la vulneración pueda afectar significativamente los derechos de los Usuarios, éstos serán notificados en lenguaje claro y sencillo.

Inscripción registral. La base de datos de Usuarios de la Plataforma se encuentra inscripta -o será inscripta dentro de los plazos legales- ante el Registro de Bases de Datos Personales de la URCDP, conforme al artículo 29 de la Ley N.º 18.331 y a los artículos 15 a 17 del Decreto N.º 414/009.

8. Autorización expresa para la obtención del Reporte

Al utilizar la Plataforma y aceptar los presentes T&C, el Usuario autoriza expresa, libre e inequívocamente a ¿QUÉ DEBO? a solicitar, consultar y procesar, en su representación y en su exclusivo beneficio, información sobre su situación crediticia y sus deudas registradas, mediante consultas al Banco Central del Uruguay (Central de Riesgos Crediticios), al Clearing de Informes y/o a cualesquiera otras bases de datos públicas o privadas de naturaleza económica o crediticia habilitadas para dicha consulta.

Esta autorización incluye expresamente:

• La facultad de realizar las consultas necesarias, en forma electrónica, digital o remota, previa verificación de identidad del Usuario conforme a la Cláusula 5.
• El tratamiento, procesamiento y almacenamiento de la información obtenida, únicamente para la finalidad de elaborar y entregar el Reporte al propio Usuario.
• La conservación de dicha información por el plazo indicado en la Cláusula 10.

Esta autorización no incluye, en ningún caso, la comunicación de los datos del Usuario a CREDIFAMA SAS ni a ninguna otra entidad acreedora o financiera, la que se rige exclusivamente por lo dispuesto en la Cláusula 4.

Esta autorización podrá ser revocada por el Usuario en cualquier momento, sin efecto retroactivo, mediante solicitud escrita a [email protected]. La revocación implicará la imposibilidad de continuar prestando el Servicio y no afectará la licitud del tratamiento realizado con anterioridad.

9. Naturaleza del Reporte y descargo de responsabilidad sobre su contenido.

El Usuario reconoce y acepta expresamente que:

• El Reporte se elabora a partir de información suministrada por terceros (entre otros, el Banco Central del Uruguay, el Clearing de Informes y entidades acreedoras), sobre cuya exactitud, integridad, vigencia o actualización ¿QUÉ DEBO? no tiene control ni injerencia alguna.
• ¿QUÉ DEBO? no garantiza que el Reporte sea exacto, completo, esté libre de errores, o refleje la totalidad de las obligaciones del Usuario en un momento determinado, ya que depende de la información disponible en las fuentes consultadas al momento de la consulta.
• El Reporte tiene carácter exclusivamente informativo y no constituye asesoramiento financiero, legal, contable ni de ningún otro tipo, ni una recomendación de contratación de productos o servicios.
• ¿QUÉ DEBO? no será responsable por las decisiones que el Usuario adopte -o deje de adoptar- con base en la información contenida en el Reporte.
• En caso de detectar información errónea o desactualizada en el Reporte, el Usuario deberá dirigir su reclamo directamente a la fuente de dicha información (entidad acreedora, Clearing de Informes o Banco Central del Uruguay, según corresponda), sin perjuicio de que pueda notificarlo también a la Plataforma para su conocimiento.

10. Tiempo de conservación de la información.

¿QUÉ DEBO? conservará los datos personales y el Reporte del Usuario mientras se mantenga vigente la cuenta, y durante los plazos adicionales que sean necesarios para el cumplimiento de obligaciones legales, contables, tributarias o para el ejercicio o defensa de derechos ante reclamos, requerimientos de autoridades o procesos judiciales.

En particular, la información de naturaleza comercial o crediticia contenida en el Reporte se conservará por el plazo previsto en el artículo 22 de la Ley N.º 18.331 (hasta cinco años desde su incorporación, con las reglas de renovación y cancelación allí establecidas), sin perjuicio de que el Usuario pueda solicitar antes la eliminación de su cuenta conforme al párrafo siguiente.

El Usuario podrá solicitar en cualquier momento la eliminación de su cuenta y de sus datos personales, sin perjuicio de la información que deba conservarse por mandato legal.

Cumplidas las obligaciones legales aplicables, los datos e información del Usuario serán eliminados de los sistemas y registros de la Plataforma.

11. Enlaces a terceros.

La Plataforma puede contener enlaces a sitios web y recursos en línea gestionados por terceros (incluyendo entidades financieras y aseguradoras aliadas). Un enlace a un sitio de un tercero no implica que la Plataforma lo respalde o esté afiliada con él. La Plataforma no es responsable del contenido, las prácticas de privacidad ni la seguridad de sitios de terceros. El Usuario accede a dichos sitios bajo su propio riesgo, debiendo revisar los términos y la política de privacidad correspondientes antes de utilizarlos.

12. Cancelación y preservación de responsabilidades.

El Usuario podrá dar de baja su cuenta en cualquier momento, mediante la interrupción del uso de la Plataforma y/o poniéndose en contacto a [email protected].

¿QUÉ DEBO? se reserva el derecho de suspender o cancelar, a su sola discreción y sin necesidad de aviso previo, el acceso de cualquier Usuario que incumpla los presentes T&C o la normativa vigente.

El Usuario permanece siendo responsable por todas las actividades realizadas durante el tiempo en que hubiera utilizado la Plataforma, aun después de la baja de su cuenta.

13. Descargo de responsabilidad y limitación de responsabilidad.

El Usuario utiliza la Plataforma bajo su propio riesgo. Los Servicios se proporcionan "tal cual" ("as is") y "según disponibilidad", sin garantías de ningún tipo, expresas o implícitas, incluyendo -sin limitarse a- garantías de exactitud, integridad, disponibilidad ininterrumpida o aptitud para un fin determinado.

En la máxima medida permitida por la normativa aplicable, CREDIFAMA SAS, en su calidad de titular de la Plataforma ¿QUÉ DEBO?, así como sus directores, empleados, representantes y proveedores, no serán responsables por:

• Errores, inexactitudes u omisiones en el contenido del Reporte o de cualquier otra información obtenida de fuentes de terceros.
• Daños directos, indirectos, incidentales, especiales, punitivos o consecuenciales derivados del acceso o uso -o de la imposibilidad de acceso o uso- de la Plataforma o de los Servicios.
• Decisiones financieras, comerciales o de cualquier otra índole adoptadas por el Usuario con base en el Reporte.
• Accesos no autorizados a los servidores de la Plataforma o a la información del Usuario, cuando la Plataforma haya adoptado las medidas de seguridad razonablemente exigibles.
• Interrupciones, demoras o fallas en el funcionamiento de la Plataforma originadas por causas ajenas a su control, incluyendo fallas de proveedores tecnológicos, de conectividad, o de las fuentes de información consultadas.
• El otorgamiento o la falta de otorgamiento de créditos, ni por las condiciones ofrecidas por CREDIFAMA SAS u otras entidades financieras o aseguradoras vinculadas a la Plataforma.

En cualquier caso, y en la medida en que resulte aplicable, la responsabilidad total de CREDIFAMA SAS, en su calidad de titular de la Plataforma ¿QUÉ DEBO?, frente al Usuario por cualquier reclamo vinculado a los Servicios no podrá exceder el monto efectivamente abonado por el Usuario por el uso de la Plataforma en los últimos seis (6) meses, considerando que el acceso al Reporte se ofrece de forma gratuita salvo que se indique expresamente lo contrario.

14. Indemnidad.

El Usuario se obliga a mantener indemne y a resarcir a CREDIFAMA SAS, en su calidad de titular de la Plataforma ¿QUÉ DEBO?, así como a sus directores, empleados y representantes, frente a cualquier reclamo, daño, pérdida, responsabilidad, costo o gasto (incluyendo honorarios legales razonables) que surja de: (i) el incumplimiento por parte del Usuario de los presentes T&C; (ii) el uso indebido, fraudulento o contrario a la ley de la Plataforma o del Reporte; (iii) la falsedad o inexactitud de los datos proporcionados por el Usuario; o (iv) la violación de derechos de terceros por parte del Usuario en el marco del uso de la Plataforma.

15. Propiedad intelectual.

Todo el contenido de la Plataforma (software, diseño, marca, textos, logotipos, bases de datos y demás elementos) es propiedad de CREDIFAMA SAS, en su calidad de titular de ¿QUÉ DEBO?, o cuenta con las licencias correspondientes, encontrándose protegido por la normativa de propiedad intelectual vigente. Queda prohibida su reproducción, distribución o uso no autorizado.

16. Cookies.

Al acceder a la Plataforma, el Usuario acepta la utilización de cookies y otras tecnologías similares, propias y de terceros, destinadas a prestar y mejorar los Servicios, analizar el tráfico y personalizar contenidos. El Usuario podrá gestionar, bloquear o desactivar las cookies desde la configuración de su navegador, considerando que ello podría afectar el correcto funcionamiento de algunas funcionalidades de la Plataforma.

17. Ley aplicable y jurisdicción competente.

Los presentes T&C y los Servicios ofrecidos por la Plataforma se rigen en todos sus términos por las leyes vigentes en la República Oriental del Uruguay.

Cualquier controversia derivada del presente documento, su existencia, validez, interpretación, alcance o cumplimiento, será sometida a los Juzgados competentes de la ciudad de Montevideo, Uruguay, con renuncia expresa del Usuario a cualquier otro fuero o jurisdicción que pudiera corresponderle.

18. Disposiciones generales

Si cualquier disposición de los presentes T&C fuera declarada nula, inválida o inaplicable por autoridad competente, dicha disposición se tendrá por no puesta, sin que ello afecte la validez y exigibilidad de las restantes disposiciones.

La falta de ejercicio por parte de la Plataforma de cualquier derecho previsto en los presentes T&C no implicará su renuncia.

19. Contacto y domicilio.

Se fija domicilio de ¿QUÉ DEBO? en Plaza Independencia 755 – Piso 15 of.10, Montevideo, Uruguay.

Ante cualquier consulta o comentario acerca de los presentes T&C, podrá contactarse a [email protected].